撰文 | 張浩東、馮雨霆

出品 | 支付百科

根據(jù)2022年7月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》的要求，存量業(yè)務(wù)需在6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造工作，在2年過渡期內(nèi)完成整改。如今，銀行信用卡業(yè)務(wù)的整改已進(jìn)入最后階段。清理睡眠卡、超量卡是銀行完成監(jiān)管要求的需要，也是保障銀行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的需要。

國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行量如今已高達(dá)8.07億，信用卡人均持卡量0.57張，但信用卡激活率卻僅有40％。此外還有許多持卡人獲得信用卡后，將信用卡處于閑置狀態(tài)，所以實(shí)際使用率不言而喻。

睡眠信用卡占比居高不下，一方面是由于，發(fā)卡行在推廣信用卡時(shí)急功近利，追求快速占領(lǐng)市場(chǎng)，忽視了個(gè)人資質(zhì)、風(fēng)控、持卡人需求等因素——有些銀行曾經(jīng)鼓勵(lì)一人辦多卡，降低辦卡門檻，增加辦卡禮品，因而產(chǎn)生了大量的睡眠卡。為了激活睡眠卡，銀行不得不加大促銷力度，推出更多活動(dòng)，以刺激持卡人消費(fèi)。

另一方面是源于，持卡人在辦卡時(shí)對(duì)于信用卡的使用規(guī)則和費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)不熟悉，只看重禮品或是幫助銀行從業(yè)人員拓展業(yè)績(jī)。隨著用戶的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生變化，移動(dòng)支付更高頻且更便捷，線下使用POS機(jī)刷卡的人數(shù)在下降。

2023年，銀行持續(xù)深化整改信用卡業(yè)務(wù)，第一季度已有不少銀行發(fā)布通知，開展梳理信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范的工作。目前信用卡梳理工作，主要集中在清理睡眠卡、限制挪用信用卡資金、限制持卡人超量持卡等方面。

在「支付百科」整理出的數(shù)據(jù)中可以看出，多家銀行均發(fā)布公告清理睡眠卡。

中國(guó)銀行協(xié)會(huì)2021年發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有近4億的信用卡6個(gè)月內(nèi)沒有使用記錄。大量出現(xiàn)的睡眠卡，增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，更是對(duì)個(gè)人資金安全的一種挑戰(zhàn)。

對(duì)發(fā)卡行而言，維護(hù)睡眠卡的成本居高不下。發(fā)行信用卡時(shí)銀行發(fā)卡成本在百元上下，休眠的信用卡既無法回本，也無法為銀行帶來額外的收益，此外每年銀行還需要為這批睡眠卡付出高額的管理費(fèi)用。除此之外大量的信用卡也為監(jiān)管帶來了問題，容易衍生電信詐騙、洗錢等不法行為，如此大規(guī)模的閑置不可避免的為銀行帶來了金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行而言睡眠卡是隨時(shí)會(huì)爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對(duì)于持卡人而言，睡眠卡導(dǎo)致的資金安全同樣是一個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。如持卡人不小心遺失信用卡，或被不法分子通過不法渠道獲得，會(huì)有被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。另外持卡人若忘記繳納信用卡年費(fèi)，這筆欠費(fèi)也會(huì)形成不良記錄影響征信。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前大多銀行明確信用卡資金流向的建設(shè)已基本完成，清理睡眠卡將會(huì)成為近期銀行整頓業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。清理睡眠卡，可以減少監(jiān)管成本，金融風(fēng)險(xiǎn)，管理成本，有利于銀行由追求數(shù)量轉(zhuǎn)化為追求質(zhì)量，有利于可持續(xù)發(fā)展。整頓信用卡業(yè)務(wù)雖會(huì)給銀行帶來一定陣痛，但從長(zhǎng)期來看無論是清理睡眠卡還是明確資金方向，對(duì)于銀行而言都是利大于弊的。

目前新規(guī)發(fā)布已過半年，銀行開始在存量上大規(guī)模開展活動(dòng)，試圖激活睡眠卡，搶收一波睡眠客戶。對(duì)于難以激活的睡眠卡，銀行開始盤點(diǎn)其客戶規(guī)模，為清理工作做準(zhǔn)備。

預(yù)計(jì)，此次大規(guī)模清理，對(duì)未來幾年的信用卡市場(chǎng)都將有巨大的影響。規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)將在銀行信用卡業(yè)務(wù)中建立良性競(jìng)爭(zhēng)的新秩序的同時(shí)，也更有利于保護(hù)持卡人權(quán)益。