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正文

【揭秘】銀行是如何看待大量用戶“TX”、“養(yǎng)卡”行為的？[2021-08-16]

类别：
現在辦信用卡的人越來越多，而且各大銀行都在積極的推薦信用卡，所以最近幾年我國的信用卡發(fā)行也呈現爆發(fā)性的增長，有些銀行一年信用卡發(fā)行量增長就可以達到50%以上。

但在眾多辦理信用卡的人當中，并非所有人都是為了拿信用卡來消費，有很大一部分人辦理信用卡的主要目的就是為了TX。

于是，有不少網友就疑慮：對于用戶的“TX”、“養(yǎng)卡”行為，銀行是如何看待？如果“TX”了，銀行會不會降額或者封卡？
其實，理論上來說，銀行是不允許持卡人“養(yǎng)卡”“TX”的行為，但是一般對此行為都是持睜一只眼閉一只眼的態(tài)度。不過，如果是惡意TX、不健康養(yǎng)卡，那么銀行就會對你下手了。

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1

銀行默許TX的原因 

1、“TX”、“養(yǎng)卡”和正常刷卡消費的關系

一般銀行辦卡的協議規(guī)定，信用卡里面的這筆錢透支只能用于正常消費，不能TX，其實這就是一個無法確定的行為。因為無論是“TX”還是“養(yǎng)卡”，其本質與使用信用卡直接刷卡消費是一樣的，都是持卡人憑借信用卡額度向銀行借錢透支信用卡，之后再還錢給銀行。

那么，銀行怎么來判斷是算正常消費，還是TX呢？TX又算不算正常消費呢？每次刷多少才算正常消費而不是TX呢？這一系列的問題，其實就是銀行控制信用卡用戶，給自己找了一個隨時動手的理由罷了。

所以，只要你按時還款，不管是“TX”還是“養(yǎng)卡”，都算是正常消費。但是，如果你使用信用卡惡意TX，不健康養(yǎng)卡那么銀行是不能容忍的。


2、“TX、養(yǎng)卡”銀行有利潤

銀行對TX養(yǎng)卡的默認態(tài)度是為了從中獲取利潤。


我們都知道，銀行的盈利主要是由利息而來，但是從銀行貸款，手續(xù)比較苛刻、繁瑣、漫長，所以銀行的錢就很難貸出去。如果銀行只靠正常渠道的貸款，那么銀行的貸款收益是不能超過存款需要支付給用戶的利息的，那么銀行也是必然是要虧本的。


信用卡優(yōu)點是手續(xù)費和利息比銀行的貸款利息要高的多，獲得信用卡的要求也更加的快捷簡單，所以信用卡便成為了銀行小額資金放貸的一個重要便捷的渠道。

信用卡的主要盈利方式主要有三點：

一、年費。特別是白金卡以上等級的卡類，一般都有年費，普通卡沒有年費也要刷過多少筆后免年費，主要是鼓勵大家刷卡，從而收取交易費用。

二、交易費用。這筆費用主要來自商家，例如在淘寶或天貓里購買東西可以用信用卡支付，但是支付寶要收1%的交易費用（商家支持信用卡由商家出，商家不支持信用卡則由買家出），然后再以約定跟銀行分成。

三、分期手續(xù)費、取現手續(xù)費和最低還款后收最低還款利息等等費用。在這一收費上銀行是比較矛盾的，原因是客戶不能按期還款，說明還款能力有限，存在違約風險。然而銀行又要鼓勵這種行為，希望你多分期多取現，甚至還最低還款，這樣銀行能獲得較豐厚的收益，也因此通常分期能提額，鼓勵你去分期。

既然銀行有利可圖，那為什么要特意遏制這種行為呢？只要用戶每期都能按時還款，央行征信不出現逾期，那便有恃無恐。而對用戶來說，通過TX可以有效的降低貸款利率，也就造成“養(yǎng)卡”行為的大量存在。


3、若TX行為過于明顯，也很容易被降額或封卡

其實，只要持卡人按時還款，沒有涉嫌偽卡盜刷風險交易，或者總在低費率商戶刷卡，銀行都是不會追究的，畢竟在這種安全的模式下，銀行和持卡人更像是雙贏的關系。

但是，如果持卡人有明顯的“TX”行為，例如：如剛還款進去就全部刷出來、長期空卡運行、在不合理的時間刷卡、經常在那些跳碼機上刷卡、刷卡的金額跟pos機的類型差距很大、刷卡TX之后出現逾期等等行為。

這時銀行肯定會有所行動的。畢竟銀行再怎么追求利潤，也必須把風控做好，如果任意的讓大家無拘無束地去TX，那對銀行來說也會有很大的風險，也不符合監(jiān)管政策的要求，因此對那些有過分TX行為的人，銀行隨時有可能進行封卡或者降額處理。

更為嚴重的是，銀行會制定的個人信用黑名單。一個人如果被拉入銀行信用黑名單，就會不許坐飛機、高鐵，限制高消費，不能貸款等等。


2

總結

雖說銀行對于“TX”“養(yǎng)卡”的行為是睜一只眼閉一只眼，但是為了避免不必要的麻煩，建議正常刷卡就好，養(yǎng)成良好的用卡習慣，做到按時還款、規(guī)范用卡！

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